Fannie Mae, una de las principales entidades en la industria hipotecaria y de vivienda, ha introducido recientemente cambios significativos en sus directrices relacionadas con las Propiedades en Bienes Raíces Poseídas (REOs). Estas actualizaciones se refieren principalmente a los contratos de arrendamiento, cálculos de alquiler e ingresos por alquiler. En este artículo, desglosaremos estos cambios para ayudarte a comprender sus implicaciones.
Requisitos de Documentación para Contratos de Arrendamiento
Uno de los cambios clave involucra los requisitos de documentación para contratos de arrendamiento en REOs. Fannie Mae ahora acepta tanto el Formulario 1007 como el Formulario 1025, además de permitir un recibo de ingresos de alquiler de dos meses para respaldar las afirmaciones de ingresos por alquiler. Esta flexibilidad tiene como objetivo simplificar el proceso tanto para los prestatarios como para los prestamistas, facilitando la presentación de la documentación necesaria para la verificación de ingresos por alquiler.
Restricciones en el Cálculo de Alquileres
Fannie Mae ha implementado restricciones específicas en el cálculo de alquileres para REOs. Estas restricciones dependen de dos factores clave:
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Gasto Actual de Vivienda: Los prestatarios deben tener un gasto actual de vivienda. Esto significa que si eres dueño de una residencia principal o tienes gastos relacionados con la vivienda, debes tener en cuenta esos gastos en el cálculo de alquileres.: Borrowers must have a current housing expense. This means that if you own a primary residence or have housing-related expenses, you need to factor those into the rental calculation.
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12-Month History of Managing RentalsHistorial de 12 Meses en la Gestión de Alquileres: Para considerar por completo los ingresos por alquiler, se requiere que los prestatarios tengan un historial de 12 meses gestionando propiedades de alquiler. Este requisito garantiza que los prestatarios tengan experiencia suficiente en el manejo de propiedades de alquiler, mitigando posibles riesgos asociados con los cálculos de ingresos por alquiler.
Excepción para Prestatarios sin Historial de Alquiler
Sin embargo, existe una excepción a la regla. Si un prestatario es dueño de una residencia principal (o tiene gastos de vivienda) pero carece de un historial de 12 meses gestionando alquileres, solo pueden deducir los ingresos por alquiler. Esta excepción reconoce la presencia de una residencia principal mientras permite a los prestatarios utilizar ingresos por alquiler de propiedades adicionales.
Ningún Ingreso por Alquiler para Quienes Viven Sin Pagar Alquiler
En los casos en que los prestatarios no tienen historial de gestión de propiedades de alquiler y no incurren en gastos de vivienda (por ejemplo, viven sin pagar alquiler), las directrices actualizadas de Fannie Mae prohíben el uso de ingresos por alquiler de la propiedad relacionada. Esta disposición garantiza que solo se considere el ingreso por alquiler verificable para la calificación hipotecaria.
Cambios a los que Trabajan Por Cuenta Propia
Además de las actualizaciones relacionadas con REOs, Fannie Mae también está implementando cambios en sus directrices sobre la autoempleabilidad. Estos cambios entrarán en vigencia para los expedientes de casos de Desktop Underwriter (DU) presentados a partir del 1 de enero de 2024. Esto es lo que debes saber:
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Empresas con Menos de 5 Años de Actividad: Las empresas con menos de cinco años de actividad requerirán un cálculo de ingresos de dos años para determinar la elegibilidad.: Businesses with less than five years of activity will require a two-year income calculation to determine eligibility.
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Borrowers with Less Than 24 Months of Self-Employment HistoryPrestatarios con Menos de 24 Meses de Historial de Autoempleo: Para los prestatarios con menos de 24 meses de historial de autoempleo, Fannie Mae exige que tengan un historial de 12 meses de informes de ingresos en sus declaraciones de impuestos. Este requisito garantiza que los prestatarios tengan una fuente de ingresos estable y documentada antes de solicitar una hipoteca.
En conclusión, estas actualizaciones en las directrices de Fannie Mae para REOs y la autoempleabilidad reflejan un compromiso con el mantenimiento de prácticas de préstamo responsables y aseguran la precisión de los cálculos de ingresos por alquiler. Los prestatarios y prestamistas deben familiarizarse con estos cambios para navegar de manera más efectiva por el proceso hipotecario y tomar decisiones informadas. Siempre consulta con un profesional hipotecario calificado para obtener orientación específica adaptada a tu situación.